Кредит кажется простым решением, когда нужны деньги здесь и сейчас. Но за этой внешней простотой скрываются серьезные обязательства и риски, которые могут ощутимо повлиять на финансовое благополучие на годы вперед.

В продолжении нашего проекта «ПРОденьги» мы разберемся, как принимать решение, опираясь не на эмоции, а на четкие критерии. Екатерина Богопольская, заместитель начальника Волго-Вятского главного управления Банка России, рассказала нам о том, как устроены кредиты и как они работают.

– Екатерина Викторовна, расскажите, что такое кредит и почему вообще банки готовы давать людям деньги?

– Кредит – это деньги, которые вы берете во временное пользование у кредитора и потом возвращаете с процентами. Банк, по сути, продает вам услугу – возможность воспользоваться деньгами сейчас, а заплатить за это позже. Для банка это бизнес: он зарабатывает на процентах.

– Как с этим связана ключевая ставка? Почему она влияет на то, сколько мне придется платить по кредиту?

– Ключевая ставка – это ориентир для процентов, под которые Центральный банк дает деньги коммерческим банкам и принимает от них средства на депозиты. Она задает «безрисковый уровень» операций для банков, а они уже отталкиваются от этой планки и формируют процентные ставки для своих заемщиков. Если Центральный банк повышает ключевую ставку, растут и проценты по кредитам, если снижает – ставки тоже идут вниз.

– Допустим, я хочу взять определенную сумму на личные нужды. Что банк будет учитывать, чтобы решить, какую ставку мне предложить?

– В первую очередь банк оценит вашу платежеспособность: подтвержденные доходы, стабильность источника заработка. Человек с официальной зарплатой, который может ее документально подтвердить, выглядит для банка надежнее, и ставка для него будет ниже. Второй фактор – ваша долговая нагрузка: сколько у вас уже есть кредитов и какую долю дохода вы тратите на их погашение. Третий – кредитная история и кредитный рейтинг – брали ли вы раньше кредиты и платили ли вовремя. У людей с хорошей кредитной историей ставки ниже, чем у тех, кто допускал ранее просрочки. Также банк смотрит на то, можете ли вы предложить залог, есть ли у вас надежный поручитель. Все это в совокупности позволяет банку оценить риски и назначить справедливую цену за кредит.

– А если у меня вообще нет кредитной истории – это плохо?

– Это не катастрофа, но для банка вы – «чистый лист». Он не знает, как вы будете вести себя с долгом: будете ли платить вовремя или допустите просрочки. Поэтому отсутствие истории может означать чуть более высокую ставку: банк просто закладывает дополнительный риск.

Сегодня на российском рынке есть множество кредитных продуктов, и классифицировать их можно по разному: по цели, по сроку, по наличию обеспечения. Среди самых распространенных – ипотечные кредиты (под залог недвижимости), автокредиты, потребительские кредиты, кредитные карты, образовательные кредиты и так далее. Можно брать деньги под поручительство или под залог, можно – без обеспечения.

– Как человеку понять, потянет ли он выплаты кредита?

– Самый понятный критерий – это доля платежей по кредитам в вашем доходе. Комфортный уровень – не больше 30 %. Если платежи займут 40–50 % и выше – это уже высокая нагрузка, и любая непредвиденная ситуация (потеря работы, болезнь, срочные траты) может поставить вас в трудное положение, – предупреждает Екатерина Викторовна. – Кроме того, всегда полезно в запасе иметь сумму на 3–6 месяцев, которая будет покрывать ваши привычные и обязательные расходы. Тогда, если доход временно снизится, вы сможете продолжать платить по кредиту без просрочек.

– А если все таки случилась просрочка, что делать в первую очередь?

– Связаться с банком и честно рассказать о своих трудностях. Главное – показать, что вы ответственный заемщик и хотите решить проблему. Часто удается договориться о реструктуризации долга: уменьшить платеж за счет увеличения срока или временно платить только проценты. Также можно воспользоваться кредитными каникулами. Они предусмотрены для ипотечных и потребительских кредитов на срок до полугода, а при рождении или усыновлении второго ребенка можно получить каникулы по ипотеке до полутора лет.

Банкротство – крайняя мера. Оно позволяет заемщику списать долги, но влечет серьезные последствия: возможно, придется расстаться с частью имущества, на время процедуры запрещен выезд за границу, а после нельзя будет занимать руководящие должности в течение 3-х лет, 5 лет нужно сообщать о статусе банкрота при обращении за кредитом. Поэтому, прежде чем идти на такой шаг, стоит рассмотреть все альтернативы.

– Если человек сомневается, стоит ли вообще брать кредит? Какой главный критерий для принятия решения Вы бы предложили?

– Спросите себя, решает ли этот кредит важную задачу, которая улучшит вашу жизнь или финансовое положение (жилье, образование, инструмент для работы). Если речь о базовых долгосрочных потребностях – кредит может быть оправдан. Если же вы планируете брать деньги, чтобы купить что то необязательное, стоит десять раз подумать. И всегда держите в голове правило: срок кредита должен соответствовать стабильности вашего дохода. Если работа временная или сезонная, не берите долгосрочные обязательства.

В 2026 году появилось несколько важных нововведений, призванных защитить заемщиков. С марта банки и микрофинансовые организации используют для проверки заемщиков цифровой профиль гражданина на базе «Госуслуг» – это позволяет точнее оценивать платежеспособность и делать предложения более персонализированными.

Также 2026 год принес серьезные изменения, особенно для микрофинансовых организаций. С 1 апреля максимальная переплата по потребительским займам сроком до года ограничена до 100 % с учетом набежавших процентов, комиссий и штрафов: если вы взяли 10 000 рублей, долг (даже с учетом просрочки) не превысит 20 000 рублей.

С 1 октября вводится ограничение на количество дорогих займов: нельзя будет оформить третий заем с полной стоимостью кредита более 200 %, если уже есть два таких займа.

* * *

- Проверьте свою кредитную историю до подачи заявки. Запросите отчет через Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – два раза в год это бесплатно. Обратите внимание на просрочки, статус закрытых кредитов, отсутствие чужих долгов на ваше имя (последнее – признак мошеннического оформления).

- Начните с заявки в банк, где уже обслуживаетесь.

Зарплатные клиенты, держатели вклада или активные пользователи дебетовой карты банка как правило получают более выгодные условия.

- При выборе не ограничивайтесь одним предложением, проверьте несколько в нескольких банках (внимательно сравнивайте не только проценты, но и условия выдачи, погашения, обслуживания и т. п.).

- Перед тем как взять потребительский кредит, выпишите три параметра:

сколько денег вы реально получите на руки;

сколько будете платить каждый месяц;

сколько составит полная переплата за весь срок.

- Запрашивать сумму с запасом не стоит: лишние деньги означают лишние проценты.

- Изучите договор перед подписанием. Обратите внимание на точную процентную ставку и полную стоимость кредита (ПСК) в рублях, график платежей и метод расчета, условия досрочного погашения, стоимость и условия страхования, штрафы за просрочку.